Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – Krankenkasse, ile płacisz i gdzie są haczyki?

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech jest obowiązkowe. Niemiecka służba zdrowia słynie z bardzo dobrej opieki zdrowotnej w porównaniu z innymi krajami. W dodatku składki zdrowotne są w miarę sensowne. ALE uwaga! Są haki 🙂 Między innymi to, że… mimo, że ubezpieczenie jest obowiązkowe, to i tak nie zawsze możesz je zdobyć! Absurd, ale wytłumaczę Ci to poniżej. Polacy w sumie myślą, że w Niemczech jest tylko AOK… Cóż, nic bardziej mylnego 🙂 W tym wpisie pokażę Ci, ile tak naprawdę płacisz za składkę zdrowotną. Gdzie warto się ubezpieczyć i na co uważać! Na końcu zobaczysz co zyskasz, jeśli założysz kasę chorych ZA DARMO u mnie 🙂) Jeśli jesteś pierwszy raz na blogu – chętnie Ci się przedstawię 🙂 Nazywam się Sylwia Ammon, jestem w Niemczech od prawie dekady. Wyjechałam przez totalny brak perspektyw, po skończeniu psychologii na UJ. Najpierw pracowałam chwilę w McDonalds i tam nauczyłam się mocnych podstaw języka, ale żeby dobić do biegłości, poszłam nawet na parę semestrów na germanistykę. Potem zaczęłam pracę jako rekruterka dla polskich pracowników, a teraz prowadzę kanał na Youtube(kliknij i zobacz) i bloga, żeby pomóc Polakom uzyskać rzetelne informacje na początek 🙂

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – czy AOK to to samo co NFZ?

I tak i nie 😀 W Polsce jest tylko jedna ubezpieczalnia państwowa: NFZ, a tutaj jest tych kas chorych kilka setek. I mimo, że wszyscy widzą wszędzie AOK, to nie jest to wcale jedyna kasa chorych 🙂 Ale to kasa chorych, która najwięcej wydaje na drogie biura w centrach miasta. A co to oznacza? Duuuże wydatki na marketing, a jak Ty czegoś potrzebujesz… odpowiedz sobie sam 😉 Ale potem zrobimy małe porównanie. Tak więc NFZ to w Polsce państwowe ubezpieczenie odciągane z pensji pracownika, i to NFZ płaci za zabiegi medyczne (chociaż chyba częściej nie płaci ;)) Podobnie to kasa chorych pobiera tutaj składki od pracodawcy albo od Ciebie i to oni potem opłacają Twoje zabiegi. Poniżej opiszę Ci więcej tych zabiegów.

Ubezpieczenie ustawowe/państwowe w Niemczech – obowiązkowe ubezpieczenie dla zatrudnionych

Jeśli zaczynasz pracę na powyżej 450€ miesięcznie, masz obowiązek należeć do kasy chorych. To znaczy, nie możesz się wykręcić i z Twojej pensji będą zawsze odciągane pieniądze. Masz prawo sam wybrać sobie kasę chorych i się w niej zameldować, pracodawca nie może Ci narzucić kasy chorych. Jednak część pracodawców ma jakieś umowy z kasami, raczej tymi, które im dobrze płacą, a niekoniecznie są najlepsze dla klienta, no i nieraz nawet kradną ich dane, żeby ich zameldować tam gdzie sami chcą. Sama pomagałam im interweniować w kilku przypadkach takiej kradzieży danych. Jest to o tyle problematyczne, że jeśli nie odkręci się tego odpowiednio szybko, to możesz zostać w takiej “przymusowej” kasie chorych nawet na 12 miesięcy. Bo najwcześniej po 12 miesiącach możesz ją zmienić, według prawa. Więc lepiej od razu załóż porządną – najlepiej zrób to ze mną i załóż największą niemiecką kasę chorych Techniker Krankenkasse 🙂 Zakładając ją pomagam bezpłatnie w formalnościach, podpinaniu za darmo żony/męża/dzieci, załatwianiu karty, dostajesz też dostęp do zamkniętego forum na blogu. Ale o tym więcej na końcu:)

Ile kosztują składki na kasę chorych?

Kasy państwowe kosztują praktycznie tyle samo – ok 14% z Twoje pensji jest odciągane właśnie na ubezpieczenie zdrowotne. Taka sama kwota jest opłacana dodatkowo przez pracodawcę. Jeśli jesteś bezrobotny i bez zasiłku, to składka wynosi ok 180€ miesięcznie.

Czym różnią się składki w kasach chorych?

Składki różnią się o około 1%. Przy czym najważniejszy moim zdaniem jest stosunek składki do usług. Bo co mi z tego, jeśli zaoszczędzę miesięcznie parę euro, wydam na głupoty 😉 a potem jak co do czego to nie można się doprosić kasy chorych o podstawowe rzeczy. Już naprawdę różne historie słyszałam. Na przykład złamanie kręgosłupa i kasa chorych nie chciała zapłacić za operację. Jeśli nie masz żelaznych nerwów i biegłego niemieckiego (żeby czytać paragrafy) to lepiej nie bierz kasy z samego dołu. W tak ważnych kwestiach jak zdrowie niekoniecznie warto aż tak oszczędzać. Chociaż akurat moja kasa chorych nie należy do najdroższych – ale jest duża i jest w niej wielu dobrze opłacanych Niemców, więc stać ich i na bardzo dobrą opiekę.

Możesz zameldować się BEZ PRACY sam w kasie chorych? Ile to kosztuje?

Przyjechałeś do Niemiec, dopiero szukasz pracy i chcesz się ubezpieczyć zdrowotnie? Tak, możesz to zrobić 🙂 Możesz dać znać do mnie na kontakt@zyciewniemczech.de i wyślę Ci wniosek. Warunek: do ubezpieczenia ustawowego (jak TK) musisz mieć ciągłość z ubezpieczeniem NFZ z Polski. Nie może być ani jednego dnia przerwy. Jeśli jest przerwa, mogę napisz do mnie i pokieruję Cię tam gdzie złożysz po polsku wniosek na ubezpieczenie prywatne. Ale najlepiej być na początek na NFZ i dopiero jak będziesz mieć na oku konkretnego pracodawcę, daj mi znać i wyślemy wniosek. On będzie ważny od pierwszego dnia pracy (a jeśli praca nie wypali to będzie automatycznie anulowany). Zobacz też mój wpis – lekarz w Niemczech bez ubezpieczenia zdrowotnego i niech on będzie Ci pomocą w razie potrzeby. Znajdziesz tam możliwości i konkretne przekierowania do bezpłatnych przychodni. Pamiętaj, że jakieś mini-ubezpieczenie prywatne z Polski niekoniecznie pokryje Ci wszystkie problemy! Tak jak w tym komentarzu poniżej.

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech
Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – komentarz z jednej z polskich grup dyskusyjnych

Bezpłatne członkostwo w Kasie Chorych – czy jest możliwe? Jak załatwić?

Taaak! Można być w kasie chorych za darmo i mieć 100% świadczeń. Jak to się dzieje? To proste 🙂 Zazwyczaj jeśli mąż pracuje, a żona opiekuje się dziećmi albo pracuje tylko na Minijob, to można ją podpiąć w ramach ubezpieczenia rodzinnego do ubezpieczenia ustawowego. Dzieci również. Pomagam przy tym bezpłatnie, dbamy żeby każdy dostał własną kartę. Składka pracującego członka rodziny (oczywiście może to być też żona, nie tylko mąż) nie ulega zmianie. Inny przypadek, kiedy masz ubezpieczenie za darmo, to bycie na zasiłku dla bezrobotnych. Zobacz mój wpis o zwolnieniu z pracy w Niemczech, żeby dowiedzieć się jak nie stracić prawa do zasiłki i opłacenia kasy chorych.

Czym różnią się świadczenia w różnych kasach chorych?

95% świadczeń państwowych/ustawowych kas chorych w teorii jest taka sama. Piszę, że w teorii, ponieważ oczywiście może to w praktyce też bywać różnie. Pozostałe 5% to różne inne świadczenia dodatkowe, które są ruchome. Oprócz tego są różne systemy bonusów – na przykład w mojej kasie Techniker Krankenkasse dostajesz gotówkę za to, że wykonasz różne profilaktyczne badania przesiewowe (profilaktyka raka i inne). Dostajesz też opłacone uczestnictwo w kursach – na przykład pływanie, joga i podobne.

Jakie świadczenia dostajesz w niemieckiej kasie chorych?

  • wizyty u lekarza domowego, u lekarzy specjalistów
  • wizyty dentystyczne i podstawowe zabiegi, w tym leczenie kanałowe i znieczulenie, dopłaty do koronek itd.
  • potrzebne badania różnego typu – ja miałam na przykład kompletną diagnostykę przyczyn migreny, łącznie z tomografią (czekałam tylko kilka dni) i innymi badaniami
  • wiele leków jest refundowanych, pompy insulinowe i inne – jeśli masz u mnie założoną kasę chorych to dostajesz hasło do zamkniętego forum na blogu i tam znajdziesz więcej szczegółów, dodatkowo możesz zadawać mi tam pytania i ja kontaktuję się z kasą chorym i zdobywam informacje
  • Krankengeld, czyli chorobowe przy chorobie powyżej 6 tygodni
  • Mutterschaftsgeld przed i po porodzie (oczywiście cała opieka okołoporodowa, położna w Niemczech itd.)
  • psychoterapia
  • dopłaty do okularów
  • bezpłatne ubezpieczenie dla członków rodzin
  • pomoc domowa na wypadek niedyspozycji do 4 tygodni, przy dzieciach poniżej 12 lat życia pomoc domowa może przychodzić do 26 tygodni

Ubezpieczenia zdrowotne państowe w Niemczech – jak założyć?

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – dostajesz ode mnie ZA DARMO pomoc i dodatkowe materiały, które pomogą Ci zorientować się w tym, co Ci przysługuje

  • Dlatego, że moja kasa Techniker Krankenkasse zgodziła się ze mną współpracować, mogę zaoferować Ci dodatkowe materiały. Na blogu znajduje się zamknięte forum, gdzie po założeniu kasy chorych możesz zadawać mi pytania na temat tego, co Ci przysługuje i wyjaśniać ogólne kwestie. Znajdziesz tam też dwujęzyczne wzory mejli na różne tematy, których możesz użyć. Ważne: jest wzór wymeldowania z kasy chorych z żądaniem potwierdzenia, który jest bardzo ważny jeśli wracasz chwilowo lub na stałe do Polski.
  • Bywają sytuacje, że np. dentyści albo położne każą płacić za świadczenia, które Ci przysługują za darmo! Na forum wyjaśnimy, czy tak faktycznie jest to świadczenie, za które musisz dopłacać.
  • Dostaniesz wsparcie przy formalnościach – formularze, co i dlaczego dosłać, wypełnienie wniosków o ubezpieczenie rodzinne, załatwianie karty ubezpieczenia zdrowotnego.
  • Program bonusowy – za jakie bezpłatne badania profilaktyczne otrzymasz gotówkę lub punkty, które możesz wymienić na różne prywatne zabiegi?
  • Będziesz mógł tam pobrać też materiały na temat programu bonusowego – czyli jak zdobyć pieniądze albo dodatkowe świadczenia. Znajdziesz tam też PDF ze zdaniami, razem z wymową, do użycia w takich sytuacjach jak:
  • umawianie terminu u lekarza przez telefon,
  • wizyta u praxis (formalności przy recepcji),
  • badanie lekarskie i rozmowa z lekarzem
  • telefon do pracodawcy z informacją że jesteś chory itp.

Wystarczy że zgłosisz się do mnie na KONTAKT – zrobię dla Ciebie krótki formularz, albo prześlę Ci go i wypełnisz sam. Dzięki temu będziesz mieć pewność, że masz najlepszą kasę chorych, i że nikt nie wkręci się w jakieś bambuko 🙂 w dodatku dzięki temu dostanę od TK drobne wsparcie, które pomaga mi utrzymywać bloga i pomagać takim osobom jak TY przez wpisy i filmiki na Youtube, a także drobne wsparcie na czacie. Jeśli masz pytania, zapraszam na KONTAKT, na Facebook albo na Instagram 🙂

Ubezpieczenie prywatne – zamiast państwowej kasy chorych

Ubezpieczenie prywatne możesz mieć w kilku przypadkach – na przykład kiedy zarabiasz powyżej ok 5tys € brutto na umowie o pracę, jeśli jesteś urzędnikiem (nauczyciele), jeśli masz Gewerbe w Niemczech lub jeśli po prostu przyjechałeś z Polski i mieszkasz w Niemczech, będąc zameldowanym i nie pracując. Ubezpieczenie prywatne jest chętnie wybierane przez Polaków, ponieważ bywa tańsze niż ubezpieczenie państwowe. Przez to zostaje w kieszeni trochę grosza. Ale wtedy trzeba indywidualnie dopasować różne usługi i za niektóre rzeczy, które pokryłaby państwowa kasa, trzeba zapłacić. Dodatkowo jeśli chce się podpiąć członków rodziny, to może być konieczna dopłata. Żeby porozmawiać o prywatnej kasie chorych dla Ciebie i wycenić składkę, napisz na kontakt(małpa)zyciewniemczech.de.

Przypominam jeszcze raz: ważne jest, żebyś się zgłosił do mnie jeszcze ZANIM wyjedziesz do Niemiec do pracy – ubezpieczenie trzeba załatwić najlepiej już wtedy. Pamiętaj, że moja pomoc w tym zakresie jest BEZPŁATNA.

Pozdrawiam i życzę dużo zdrowia 😉

Sylwia Ammon (o mnie)

23 odpowiedzi do “Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – Krankenkasse, ile płacisz i gdzie są haczyki?”

  1. jest jakiś okres ochronny w TK jeśli pracodawca zwolnił pracownika nie z winy pracownika tylko powiedzmy sytuacją na rynku pracy (koronawirus) ?? .

    1. Trzeba się pytac o indywidualna sytuację w Tk. Generalnie jest ale zawsze warto się upewnić czy sie podlega bo wszędzie jest mnostwo kruczków prawnych ?

  2. Część mam pytanie otworzyłem kasę chorych DAK,niestety szpital do którego miałem iść do pracy zatrudnił już osoby co powinienem zrobić??

  3. Che wykupić ubezpieczenie niemiecki prywatne jak to zrobić ja tutaj nigdzie nie pracowałam i niepracuje cały czas jestem chora i co mam zrobić xby znieść się odemnie oddali.

  4. Witam, chciałam bym założyć kasę chorych w TK, mam już umowę o pracę, muszę jeszcze sama wybrać kasę chorych. Co powinnam zrobić? Pozdrawiam

    1. Wracam z Niemiec do Polski ,muszę zrezygnować z ubezpieczenia zdrowotnego ,czy muszę załatwić ubezpieczenie w Polsce(ubezpieczenie płaciłam sama) przed powrotem?

  5. Mieszkam w Niemczech a mam działalność w Polsce, ubezpieczanie zdrowotne z NFZ płaci za AOK tam się zarejestrowałem. Planuje zamknąć firmę w Polsce. Co zrobić żeby nie stracić ubezpieczenia w AOK?
    Czy można je opłacać samemu? Jaki byłby koszt?
    Nie chcę stracić ubezpiecznia z żoną i dziećmi.

  6. jestem w TK. Jak wygląda sytuacja ubezpieczenia gdy nie pójdę do pracy i nie wezmę wolnego. Czy moje ubezpieczenie nadal działa? Szef zgodził się na pracę zdalną jednak nie można tego zorganizować oficjalnie. Słyszałam że w momencie gdy nie pójdzie się do pracy i nie ma się oficjalnie wolnego to ubezpieczenie nie działa. czy jest to prawda? Dziękuję za pomoc!

  7. Witam . Mam pytanie. Miałam zwolnienie lekarskie od 17go listopada do 8 grudnia i aok jeszcze nie wypłacił mi pieniędzy. Zawsze płacili po zakończeniu chorobowego. Więc czy otrzymam jeszcze pieniądze bo czekam i cisza.

  8. Witam, mam pytanko. Czy mogę wykupić sobie w De ubezpieczenie typowo stomatologiczne ? Jeżeli jest taka opcja, to czy musze mieć dodatkowo ubezpieczenie prywatne? Obecnie nie pracuje, mam stały meldunek. Pozdrawiam

  9. Witam
    Mam ubezpieczenie w TK,
    Ale chciałabym sobie dokupić dodatkowe ubezpieczenie na zęby ( dentysta mówi, że potrzebuje koronę która kosztuje 1000€ )
    Jakie ubezpieczenie na zęby jest najbardziej opłacalne?

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *