Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – Krankenkasse, ile płacisz i gdzie są haczyki?

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech jest obowiązkowe. Niemiecka służba zdrowia słynie z bardzo dobrej opieki zdrowotnej w porównaniu z innymi krajami. W dodatku składki zdrowotne są w miarę sensowne. ALE uwaga! Są haki 🙂 Między innymi to, że… mimo, że ubezpieczenie jest obowiązkowe, to i tak nie zawsze możesz je zdobyć! Absurd, ale wytłumaczę Ci to poniżej. Polacy w sumie myślą, że w Niemczech jest tylko AOK… Cóż, nic bardziej mylnego 🙂 W tym wpisie pokażę Ci, ile tak naprawdę płacisz za składkę zdrowotną. Gdzie warto się ubezpieczyć i na co uważać! Na końcu zobaczysz co zyskasz, jeśli założysz kasę chorych ZA DARMO u mnie 🙂) Jeśli jesteś pierwszy raz na blogu – chętnie Ci się przedstawię 🙂 Nazywam się Sylwia Ammon, jestem w Niemczech od prawie dekady. Wyjechałam przez totalny brak perspektyw, po skończeniu psychologii na UJ. Najpierw pracowałam chwilę w McDonalds i tam nauczyłam się mocnych podstaw języka, ale żeby dobić do biegłości, poszłam nawet na parę semestrów na germanistykę. Potem zaczęłam pracę jako rekruterka dla polskich pracowników, a teraz prowadzę kanał na Youtube(kliknij i zobacz) i tego bloga, żeby pomóc Polakom uzyskać rzetelne informacje na początek 🙂 Od raz wrzucam Ci link do tutoriali na Youtube: 1. Jak szybko założyć kasę chorych jeśli pierwszy raz pracujesz w Niemczech i 2. Jak zmienić kasę chorych z innej na TK (moją), w komentarzach znajdziesz link do wniosku. Możesz też do mnie napisać na kontakt(małpa)zyciewniemczech.de. Poniżej rozwinę temat zakładania i zmiany kasy u mnie 🙂

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – czy AOK to to samo co NFZ?

I tak i nie 😀 W Polsce jest tylko jedna ubezpieczalnia państwowa: NFZ, a tutaj jest tych kas chorych kilka setek. NFZ to w Polsce państwowe ubezpieczenie odciągane z pensji pracownika, i to NFZ płaci za zabiegi medyczne (chociaż chyba częściej nie płaci ;)) Tak samo tu kasa chorych pobiera tutaj składki (księgowa Twojego pracodawcy je odlicza i odprowadza z Twojej wypłaty i od pracodawcy) i to oni potem opłacają Twoje zabiegi. Tylko w przeciwieństwie do Polski tutaj masz właśnie wybór, przez którą kasę chcesz się rozliczać. I mimo, że wszyscy widzą wszędzie AOK, to nie jest to wcale jedyna kasa chorych 🙂 Raczej jest to kasa chorych, która najwięcej wydaje na drogie biura w centrach miasta i ją najbardziej widać. A co to oznacza? Duuuże wydatki na marketing, a jak Ty czegoś potrzebujesz… odpowiedz sobie sam 😉 Ja też na początku miałam Aok, ale jak tylko poznałam kilku Niemców, to poradzili mi zmianę na Techniker Krankenkasse, ponieważ jest to największa ogólnokrajowa kasa chorych w Niemczech z jednym z najlepszych wskaźników wpłaconych pieniędzy do oferowanych korzyści.

Co Ci się w ogóle należy od Kasy Chorych?

Usługi niemieckiej kasy chorych kładą mnie na łopatki 🙂 UWAGA: ja się sugeruję kasą TK, którą ja mam. W każdej będzie to wyglądać nieco inaczej.
Tutaj wrzucam taki ogólny zarys, a jeśli założysz ze mną TK (albo zmienisz u mnie Twoją kasę na TK) to dostaniesz dostęp do rozpisanych szczegółowo tych punktów, gdzie trzeba to w dwóch językach. Dostaniesz instrukcje, jak co załatwić, no i to forum też jest rozbudowywane – jak mam czas to rozbudowuję je dla Was o jeszcze więcej ciekawostek 😉 no i oczywiście odpowiadam na Wasze pytania i potrzeby.

No to lecimy z tym co się należy:

jest opieka lekarska, szczepionki, porody (również domowe), opieka położnej, doradczyni laktacyjnej, pobyt matki w szpitalu kiedy dziecko musi tam przebywać np. z powodu operacji (plus wypłata matce pieniędzy za utratę dochodów, działa również jak dziecko jest chore w domu). Opieka stomatologiczna (np. leczenie kanałowe, znieczulenie jest za darmo, również zabiegi profilaktyczne typu usuwanie kamienia, dopłaty do protez). W razie czego oczywiście operacje i pobyty w szpitalu, wizyty u specjalistów, całkowity zakup lub dopłaty do różnych sprzętów (np. ja mam od nich za darmo inhalator, ale to dotyczy oczywiście mnóstwo innych sprzętów, typu ortopedyczne sprawy itd. Dla dzieci aparat ortodontyczny. Wiele leków jest refundowanych. Ja na przykład miałam kompleksową diagnostykę (w tym dużo badań neurologicznych, tomograf…) w zakresie migreny i opłacane przez TK leki.

KK opłaca Krankengeld po 6 tygodniach chorowania, Mutterschaftsgeld. Pobyty w sanatoriach w celach profilaktycznych lub leczniczych, również w sanatoriach zagranicznych (też w Polsce:)). Sanatoria dla matek/ojców z dziećmi. Szczepionki, również te potrzebne do wyjazdu za granicę, a dla dzieci skojarzone bez dopłat. Oczywiście coś, co ratuje życie, czyli terapie raka. Akurat pod tym względem TK ma też innowacyjne terapie, normalnie dostępne tylko dla prywatnych pacjentów. Ale też “klasyczne” (też oczywiście bardzo nowoczesne) terapie raka są tu na wyciągnięcie ręki i za darmo. Skoro jesteśmy przy ratowaniu życia to takie rzeczy jak karetka są oczywiste. W Polsce też możesz korzystać z pomocy w nagłych przypadkach, wystarczy że pokażesz kartę TK. Dodatkowo psychoterapia – jak masz szczęście to też po polsku (jeśli jest akredytowany psychoterapeuta polski w okolicy). Akurat TK ma Coaching online dla osób z depresją, trzeba się zalogować na stronie.

To co uważam za świetne, to jeśli zachorujesz to TK Ci opłaci pomoc domową, która może Ci pomóc ogarnąć dom, na przykład zrobić zakupy, zawieźć do lekarza, posprzątać. Jeśli zdecyduje się to zrobić mąż, to dostanie pieniądze za to, że w ten dzień nie zarabiał w pracy 😉 Oczywiście szczególnie ważne jest to jak się ma dzieci, bo wtedy dostajesz nianię, która przychodzi do domu i opiekuje się Twoim dzieckiem, żeby mąż mógł iśc do pracy. Albo TK zwraca pieniądze mężowi, jeśli ze względu na opiekę nad dzieckiem musiał zrezygnować w konkretne dni z pracy, ponieważ żona zachorowała i nie może zająć się dzieckiem. Masz możliwość brania udziału w kursach sportowych (np. joga, pilates, basen). Część rzeczy, które wymieniam, wymaga też w niektórych okoliczościach niewielkiej opłaty własnej, na przykład 10% lub 10e, co oczywiście jest jakimś ułamkiem wartości, jaką dostajemy, niemniej jednak zaznaczam to 🙂

W TK jest bardzo ciekawy system bonusów. Na moim zamkniętym forum dostaniesz listę badań profilaktycznych (np. profilaktyka raka, badania krwi, badania kontrolne, nawet szczepionki itd.), które są pokrywane przez kasę chorych. Nie tylko będziesz je mieć za darmo, ale też za każde będziesz dostawać punkty, które możesz wymienić na inne zabiegi (jest też lista na blogu) lub na gotówkę. Po prostu trzeba o tym wiedzieć i korzystać 🙂

Jakie będę mieć korzyści z “Zamkniętego forum”?

Zakładając kasę u mnie nie dość że dostaniesz szczegółowe informacje o tym, co wymieniłam na górze, to też dostajesz pomoc przy formalnościach (zdobycie karty, zmiana adresu, ogólne pytania dookoła sprawy, które często macie :)) Moje forum się wciąż rozbudowuje i też możesz zadawać pytania, na które odpowiedź potem zasili forum dla dalszych użytkowników. To jest unikalne miejsce, nikt w Polsce dla Polaków nie zrobił takiej dodatkowej oferty – w dodatku jest dla Ciebie za darmo, jeśli założysz TK u mnie 🙂 Żeby to zrobić, możesz napisać na kontakt(małpa)zyciewniemczech.de. Możesz to zrobić wysyłając mi dane do wniosku – to jest łatwiejsza opcja (pytania podam Ci na mejla). Możesz też obejrzeć tutoriale na Youtube i wypełnić wniosek samodzielnie: 1. Tutorial dla osób, które są pierwszy raz w Niemczech i będą zaczynać pracę lub 2. Tutorial dla osób, które już mają inną kasę i chcą zmienić na TK. Wniosek znajdziesz w linki w opisach i w komentarzach. Nie musisz nic drukować ani podpisywać na papierze, wystarczy że klikniesz i wniosek się prześle.

Ubezpieczenie ustawowe/państwowe w Niemczech – obowiązkowe ubezpieczenie dla zatrudnionych

Jeśli zaczynasz pracę za więcej niż Minijob czyli za powyżej 450€ miesięcznie, masz obowiązek należeć do kasy chorych. To znaczy, nie możesz nie być do niej zgłoszony, nawet jeśli pracujesz tylko 1 dzień. Z Twojej pensji będą zawsze odciągane pieniądze na ubezpieczenie zdrowotne i nie możesz całkiem zrezyzgnować. Ale za to masz prawo sam wybrać sobie kasę chorych i się w niej zameldować, pracodawca nie może Ci narzucić kasy chorych. Jednak część pracodawców ma jakieś umowy z kasami, raczej tymi, które im dobrze płacą, a niekoniecznie są najlepsze dla klienta. Nieraz nawet kradną dane nowych pracowników, żeby ich zameldować tam gdzie sami chcą. Sama pomagałam im interweniować w kilku przypadkach takiej kradzieży danych. Jest to o tyle problematyczne, że jeśli nie odkręci się tego odpowiednio szybko, to możesz zostać w takiej “przymusowej” kasie chorych nawet na 12 miesięcy. Bo najwcześniej po 12 miesiącach możesz ją zmienić, według prawa. Więc lepiej od razu załóż porządną – najlepiej zrób to ze mną i załóż największą niemiecką kasę chorych Techniker Krankenkasse – kliknij tu żeby przejść do krótkiej instrukcji na Youtube jak to zrobić 🙂 Zakładając ją pomagam bezpłatnie w formalnościach, podpinaniu za darmo żony/męża/dzieci, załatwianiu karty, dostajesz też dostęp do zamkniętego forum na blogu. Ale o tym więcej na końcu:)

Kiedy można zmienić kasę chorych?

Kasę chorych możesz zmienić po dwunastu (12) miesiącach bycia w jednej kasie chorych. Obowiązuje wtedy okres wypowiedzenia – dwa miesiące kalendarzowe. To znaczy, jeśli pomyślisz że chcesz zmienić kasę chorych w połowie miesiąca, możesz oczywiście wypełnić od razu wniosek jak tu w nagraniu, ale musisz zaznaczyć datę przystąpienia w późniejszym terminie. Czyli na przykład 15 kwietnia wypełniasz wniosek, w którym uwzględniasz, że dwa kolejne pełne miesiące (maj i czerwiec) to będzie okres wypowiedzenia. Więc we wniosku wysłanym tego 15 kwietnia zaznaczasz 1. lipca jako pierwszy dzień ubezpieczenia w TK. Jeśli masz z tym problem napisz na kontakt(małpa)zyciewniemczech.de 😉 (klik: tutorial jak zmienić na TK)

Kiedy możesz zmienić kasę chorych bez wypowiedzenia?

Generalnie za każdym razem, jak zaczynasz pracę u nowego pracodawcy, możesz zaznaczyć nową kasę chorych. Wtedy nie masz ani obowiązku 12 miesięcy bycia we wcześniejszej kasie chorych. Znika też okres wypowiedzenia. Czas na zmianę kasy to dwa pierwsze tygodnie nowej pracy. Oczywiście mamy tu na myśli pracę za powyżej 450euro, czyli więcej niż wolny od podatków Minijob. (Klick: tutorial jak zmienić na TK)

Ile kosztują składki na kasę chorych?

Kasy państwowe kosztują praktycznie tyle samo – ok. 7% z Twojej pensji jest odciągane właśnie na ubezpieczenie zdrowotne, kolejne ok. 7% opłaca pracodawca ze swojej kieszeni. Czyli jeśli zarabiasz 2000e brutto to Twoja składka na ubezpieczenie zdrowotne wyniesie około 140euro. Nie możesz jej nie zapłacić, tak jak nie możesz nie zapłacić ZUSu w Polsce.

Czym różnią się składki w kasach chorych?

Składki różnią się o około 1%. Przy czym najważniejszy moim zdaniem jest stosunek składki do usług. Bo co mi z tego, jeśli zaoszczędzę miesięcznie parę euro, wydam na głupoty 😉 a potem jak co do czego to nie można się doprosić kasy chorych o podstawowe rzeczy. Ja już naprawdę słyszałam różne historie. Na przykład moja znajoma spadła z konia i złamała kręgosłup, a potem walczyła z kasą chorych o pieniądze na operację. Jeśli nie masz tak jak ona żelaznych nerwów i biegłego niemieckiego (żeby czytać paragrafy) to lepiej nie bierz kasy z samego dołu. W tak ważnych kwestiach jak zdrowie niekoniecznie warto aż tak oszczędzać. Chociaż akurat moja kasa chorych Techniker Krankenkasse nie należy do najdroższych – ale jest duża i jest w niej wielu dobrze opłacanych Niemców (którzy płacą wysokie składki – bo te są naliczane od zarobków), więc stać ich i na bardzo dobrą opiekę też dla innych. Wiadomo, że składki rozkładają się potem na wszystkich użytkowników.

Możesz zameldować się BEZ PRACY sam w kasie chorych? Ile to kosztuje?

Przyjechałeś do Niemiec, dopiero szukasz pracy i chcesz się ubezpieczyć zdrowotnie? Tak, możesz to zrobić (również u mnie), składka do TK to ok 200e miesięcznie. Warunek: do ubezpieczenia ustawowego (jak TK) musisz mieć ciągłość z ubezpieczeniem NFZ z Polski. Nie może być ani jednego dnia przerwy. Jeśli jest przerwa, to w ramach projektu pomagamy.de ja lub ktoś ze współpracowników pomożemy Ci bezpłatnie złożyć wniosek o ubezpieczenie prywatne (kliknij tu). Ale najlepiej być na początek na NFZ i dopiero jak będziesz mieć na oku konkretnego pracodawcę, daj mi znać albo zrób wniosek samodzielnie tutaj. On będzie ważny od pierwszego dnia pracy (a jeśli praca nie wypali to będzie automatycznie anulowany). Zobacz też mój wpis – lekarz w Niemczech bez ubezpieczenia zdrowotnego. Znajdziesz tam możliwości i konkretne przekierowania do bezpłatnych przychodni. Pamiętaj, że jakieś mini-ubezpieczenie prywatne z Polski niekoniecznie pokryje Ci wszystkie problemy! Tak jak w tym komentarzu poniżej.

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech
Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – komentarz z jednej z polskich grup dyskusyjnych

Bezpłatne członkostwo w Kasie Chorych – czy jest możliwe? Jak załatwić?

Taaak! Można być w kasie chorych za darmo i mieć 100% świadczeń. Jak to się dzieje? To proste 🙂 Zazwyczaj jeśli mąż pracuje, a żona opiekuje się dziećmi albo pracuje tylko na Minijob, to można ją podpiąć w ramach ubezpieczenia rodzinnego do ubezpieczenia ustawowego. Dzieci również. Pomagam przy tym bezpłatnie, dbamy żeby każdy dostał własną kartę. Składka pracującego członka rodziny (oczywiście może to być też żona, nie tylko mąż) nie ulega zmianie. Inny przypadek, kiedy masz ubezpieczenie za darmo, to bycie na zasiłku dla bezrobotnych. Zobacz mój wpis o zwolnieniu z pracy w Niemczech, żeby dowiedzieć się jak nie stracić prawa do zasiłki i opłacenia kasy chorych.

Jakie świadczenia dostajesz w niemieckiej kasie chorych?

  • wizyty u lekarza domowego, u lekarzy specjalistów
  • wizyty dentystyczne i podstawowe zabiegi, w tym leczenie kanałowe i znieczulenie, dopłaty do koronek itd.
  • potrzebne badania różnego typu – ja miałam na przykład kompletną diagnostykę przyczyn migreny, łącznie z tomografią (czekałam tylko kilka dni) i innymi badaniami
  • wiele leków jest refundowanych, pompy insulinowe i inne – jeśli masz u mnie założoną kasę chorych to dostajesz hasło do zamkniętego forum na blogu i tam znajdziesz więcej szczegółów, dodatkowo możesz zadawać mi tam pytania i ja kontaktuję się z kasą chorym i zdobywam informacje
  • Krankengeld, czyli chorobowe przy chorobie powyżej 6 tygodni
  • Mutterschaftsgeld przed i po porodzie (oczywiście cała opieka okołoporodowa, położna w Niemczech itd.)
  • psychoterapia
  • dopłaty do okularów
  • bezpłatne ubezpieczenie dla członków rodzin
  • pomoc domowa na wypadek niedyspozycji do 4 tygodni, przy dzieciach poniżej 12 lat życia pomoc domowa może przychodzić do 26 tygodni (dokładne informacje na zakmniętym forum)

Ubezpieczenia zdrowotne państowe w Niemczech – jak założyć?

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – dostajesz ode mnie ZA DARMO pomoc i dodatkowe materiały, które pomogą Ci zorientować się w tym, co Ci przysługuje

Dzięki zgłoszeniu się do mnie będziesz mieć pewność, że masz najlepszą kasę chorych, i że nikt nie wkręci się w jakieś bambuko 🙂 w dodatku dzięki temu dostanę od TK drobne wsparcie, które pomaga mi utrzymywać bloga i pomagać takim osobom jak TY przez wpisy i filmiki na Youtube, a także drobne wsparcie na czacie w ramach czasu, jakim dosponuję. Jeśli masz pytania, zapraszam na KONTAKT, na Facebook albo na Instagram 🙂

Ubezpieczenie prywatne – zamiast państwowej kasy chorych

Ubezpieczenie prywatne możesz mieć w kilku przypadkach

  • jeśli pracujesz tylko na Minijob
  • na przykład kiedy zarabiasz powyżej ok 5tys € brutto na umowie o pracę,
  • jeśli jesteś urzędnikiem (nauczyciele),
  • jeśli masz Gewerbe w Niemczech
  • lub jeśli po prostu przyjechałeś z Polski i mieszkasz w Niemczech, będąc zameldowanym i nie pracując.

Żeby porozmawiać o prywatnej kasie chorych dla Ciebie i wycenić składkę, napisz na formularz, gdzie w ramach projektu pomagamyw.de ja i inni doradcy pomagamy Polakom m.in. założyć ubezpieczenie. Spodziewaj się telefonu od któregoś z doradców, z którym bezpłatnie dostaniesz ofertę ubezpieczenia zdrowotnego państwowego.

Przypominam jeszcze raz: ważne jest, żebyś się zgłosił do mnie jeszcze ZANIM wyjedziesz do Niemiec do pracy – ubezpieczenie trzeba załatwić najlepiej już wtedy. Pamiętaj, że moja pomoc w tym zakresie jest BEZPŁATNA.

Pozdrawiam i życzę dużo zdrowia 😉

Sylwia Ammon (o mnie)

23 odpowiedzi do “Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – Krankenkasse, ile płacisz i gdzie są haczyki?”

  1. jest jakiś okres ochronny w TK jeśli pracodawca zwolnił pracownika nie z winy pracownika tylko powiedzmy sytuacją na rynku pracy (koronawirus) ?? .

    1. Trzeba się pytac o indywidualna sytuację w Tk. Generalnie jest ale zawsze warto się upewnić czy sie podlega bo wszędzie jest mnostwo kruczków prawnych ?

  2. Część mam pytanie otworzyłem kasę chorych DAK,niestety szpital do którego miałem iść do pracy zatrudnił już osoby co powinienem zrobić??

  3. Che wykupić ubezpieczenie niemiecki prywatne jak to zrobić ja tutaj nigdzie nie pracowałam i niepracuje cały czas jestem chora i co mam zrobić xby znieść się odemnie oddali.

  4. Witam, chciałam bym założyć kasę chorych w TK, mam już umowę o pracę, muszę jeszcze sama wybrać kasę chorych. Co powinnam zrobić? Pozdrawiam

    1. Wracam z Niemiec do Polski ,muszę zrezygnować z ubezpieczenia zdrowotnego ,czy muszę załatwić ubezpieczenie w Polsce(ubezpieczenie płaciłam sama) przed powrotem?

  5. Mieszkam w Niemczech a mam działalność w Polsce, ubezpieczanie zdrowotne z NFZ płaci za AOK tam się zarejestrowałem. Planuje zamknąć firmę w Polsce. Co zrobić żeby nie stracić ubezpieczenia w AOK?
    Czy można je opłacać samemu? Jaki byłby koszt?
    Nie chcę stracić ubezpiecznia z żoną i dziećmi.

  6. jestem w TK. Jak wygląda sytuacja ubezpieczenia gdy nie pójdę do pracy i nie wezmę wolnego. Czy moje ubezpieczenie nadal działa? Szef zgodził się na pracę zdalną jednak nie można tego zorganizować oficjalnie. Słyszałam że w momencie gdy nie pójdzie się do pracy i nie ma się oficjalnie wolnego to ubezpieczenie nie działa. czy jest to prawda? Dziękuję za pomoc!

  7. Witam . Mam pytanie. Miałam zwolnienie lekarskie od 17go listopada do 8 grudnia i aok jeszcze nie wypłacił mi pieniędzy. Zawsze płacili po zakończeniu chorobowego. Więc czy otrzymam jeszcze pieniądze bo czekam i cisza.

  8. Witam, mam pytanko. Czy mogę wykupić sobie w De ubezpieczenie typowo stomatologiczne ? Jeżeli jest taka opcja, to czy musze mieć dodatkowo ubezpieczenie prywatne? Obecnie nie pracuje, mam stały meldunek. Pozdrawiam

  9. Witam
    Mam ubezpieczenie w TK,
    Ale chciałabym sobie dokupić dodatkowe ubezpieczenie na zęby ( dentysta mówi, że potrzebuje koronę która kosztuje 1000€ )
    Jakie ubezpieczenie na zęby jest najbardziej opłacalne?

  10. Czy jest jakaś lista leków które są bezpłatne dla pacjentów. I gdzie mogę ja znakezc.
    Dziękuję

  11. Czy mieszkajac w polsce i nie pracujac w niemczech moge zalozyc ubezpieczenie i ile bym placil.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.