Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – Krankenkasse, ile płacisz i gdzie są haczyki?

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech jest obowiązkowe. Niemiecka służba zdrowia słynie z bardzo dobrej opieki zdrowotnej w porównaniu z innymi krajami. W dodatku składki zdrowotne są w miarę sensowne. ALE uwaga! Są haki 🙂 Między innymi to, że… mimo, że ubezpieczenie jest obowiązkowe, to i tak nie zawsze możesz je zdobyć! Absurd, ale wytłumaczę Ci to poniżej. Polacy w sumie myślą, że w Niemczech jest tylko AOK… Cóż, nic bardziej mylnego 🙂 W tym wpisie pokażę Ci, ile tak naprawdę płacisz za składkę zdrowotną. Gdzie warto się ubezpieczyć i na co uważać! W tym wpisie zobaczysz co zyskasz, jeśli założysz kasę chorych ZA DARMO u mnie 🙂) Jeśli jesteś pierwszy raz na blogu – chętnie Ci się przedstawię 🙂 Nazywam się Sylwia Ammon, jestem w Niemczech od prawie dekady. Wyjechałam przez totalny brak perspektyw, po skończeniu psychologii na UJ. Najpierw pracowałam chwilę w McDonalds i tam nauczyłam się mocnych podstaw języka, ale żeby dobić do biegłości, poszłam nawet na parę semestrów na germanistykę. Potem zaczęłam pracę jako rekruterka dla polskich pracowników, a teraz prowadzę kanał na Youtube(kliknij i zobacz) i tego bloga, żeby pomóc Polakom uzyskać rzetelne informacje na początek 🙂 Jeśli chcesz szybko i po polsku wypełnić formularz zgłoszeniowy do kasy chorych, podrzucam Ci LINK (klik). Możesz też do mnie napisać na kontakt(małpa)zyciewniemczech.de. Poniżej rozwinę temat niemieckich kas chorych 🙂

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – czy AOK to to samo co NFZ?

I tak i nie 😀 W Polsce jest tylko jedna ubezpieczalnia państwowa: NFZ, a tutaj jest tych kas chorych dziesiątki. NFZ to w Polsce państwowe ubezpieczenie odciągane z pensji pracownika, i to NFZ płaci za zabiegi medyczne (chociaż chyba częściej nie płaci ;)) Tak samo tu kasa chorych pobiera tutaj składki (księgowa Twojego pracodawcy je odlicza i odprowadza z Twojej wypłaty i od pracodawcy) i to oni potem opłacają Twoje zabiegi. Tylko w przeciwieństwie do Polski tutaj masz właśnie wybór, przez którą kasę chcesz się rozliczać. I mimo, że wszyscy widzą wszędzie AOK, to nie jest to wcale jedyna kasa chorych 🙂 Ja też przyjechałam i nie mając pojęcia jak ten system działa, miałam AOK. Ale ludzie mają z nimi różne doświadczenia. Dopiero jak poznałam tu ogarniętych Niemców, to mnie przekierowali na Techniker Krankenkasse czyli TK, w której jestem do dzisiaj i którą zakładam też bezpłatnie dla Polaków, dodając dodatkowo bardzo obszerne bonusy 🙂 Myślę, żeTy też chcesz jak najbardziej skorzystać z tego, za co i tak płacisz, prawda? W takim czasie czytaj dalej!

Kasa chorych – kasa prywatna czy państwowa?

Wbrew pozorom nie zawsze masz wybór. Mając pracę na część lub cały etat i zarabiają poniżej ok. 5000e/miesięcznie MUSISZ wziąć którąś z państwowych kas chorych. Z kolei będąc na Gewerbe (działalność gospodarcza) ludzie decydują się często na prywatne kasy, chociaż w niektórych przypadkach mogą mieć kasy państwowe. Jednym zdaniem z czego to wynika: dla młodych osób kasa prywatna może być tańsza, jednak dla starszych ceny wzrastają i są droższe niż państwowe. Wiele osób nawet chciałoby się ubezpieczyć wtedy z powrotem w państwowej, ale wtedy zmiana jest utrudniona.

Najtańsze kasy chorych w Niemczech

Często mnie pytacie o najtańsze kasy chorych. Oferty prywatnych kas (jeśli jesteś na działalności) sprawdzisz najlepiej w wyszukiwarce. Musisz jednak bardzo dokładnie przeczytać wszystko, co Ci się należy. Z kolei w przypadku kas państowych ceny są bardzo zbliżone. Podam Ci przykład dla zarobku 2500euro brutto/miesięcznie, wrzuciłam w kalkulator składek kilka najpopularniejszych wśród Was kas – spójrz na wynik:

Jak widzisz, zakładając TK możesz sporo zaoszczędzić! Pomnóż sobie razy 12 i będziesz mieć kwotę ROCZNYCH oszczędności (a często jesteś np 10 lat w kasie chotrych).

Jak widzisz, dobra jakość wcale nie musi oznaczać, że płacisz więcej. Wręcz przeciwnie – kasa TK ma dużo bardzo dobrze zarabiających Niemców (nie specjalizuje się w obcokrajowcach), więc mogą sobie pozwolić nie dość że na niższe składki, ale też na tak wysokiej jakości usługi, że TK jest największą i najczęściej wybieraną kasą chorych w Niemczech ze świetnymi pozycjami w corocznych rankingach – zobacz:

tutaj jest TK jako najlepsza kasa w rankingach Focus Money i finanzen.de

Warto dodać, że wszystkich kas chorych jest około 100 (samych państwowych). W dodatku dostaję sporo innych sygnałów, które mnie utwiedził w przekonaniu, że to jest jedna z najlepszych kas.

Program bonusowy TK

Oprócz świetnej opieki zdrowotnej TK ma również program bonusowy, dzięki któremu dostajesz pieniądze lub / i prezenty. W ramach programu bonusowego TK możesz zbierać punkty i otrzymujesz za nie albo gotówkę, albo możesz je rozliczać (w podwójnej kwocie) płacąc nimi za takie przyjemności jak różne zabiegi (wybielanie zębów i wiele wiele innych) albo nawet kupując sprzęt, np. buty do biegania, maty do yogi, SmartWatch – wystarczy że dostarczysz rachunek biorąc udział w programie bonusowym.

Za co dostajesz punkty? Np. zwykła wizyta profilaktyczna u stomatologa to 10e gotówki albo 20e na inne rzeczy. Liczone są też inne badania, nawet bilanse dzieci czy badania w ciąży, ale też jeśli masz karnet na siłownię, to też dostajesz za niego punkty. Cała lista znajduje się na zamkniętym forum, gdzie wszystko jest umieszczone po polsku. Dostaniesz do niego dostęp po założeniu u mnie kasy TK przez mój link partnerski (klik) – nic za to nie płacisz!

Co Ci się w ogóle należy od Kasy Chorych?

Usługi niemieckiej kasy chorych kładą mnie na łopatki 🙂 Oczywiście nie pokrywają zawsze i wszystkiego, ale w porównaniu z systemem polskim czy brytyjskim (te znam) to po prostu nawet nie ma porównania. Odkąd tu mieszkam, cokolwiek by się nie działo, opieka jest świetna, w miłej atmosferze i z szacunkiem, szybka, i praktycznie zawsze bezpłatna. Praktycznie, bo zdarzyło mi się dopłacić parę razy. Na przykład typową sprawą, do której dopłacasz, są białe plomby na “dalsze” zęby. Ja tam się nie czuję poszkodowana, bo w Polsce trzeba było za całość leczenie zapłacić prywatnie, łącznie ze znieczuleniem, więc tu i tak wychodzę na plus (szczegóły na temat dalszych spraw stomatologicznych na zamkniętym forum). Inną sprawą, za którą płaciłam, był dyżur telefoniczny drugiej położnej do mojego porodu domowego (który też był pokryty przez kasę chorych, no ale moje położne pracowały w zespole więc do drugiej musiałam część dopłacić). Więcej sobie nie przypominam, a z dzieciakami wiadomo – czasem się trzeba przejechać nawet i na izbę przyjęć, i zawsze wszysko jest, odpukać, bezpłatnie.

Przykładowe bazowe świadczenia państwowej kasy chorych w Niemczech:

  • wizyty u lekarza domowego, u lekarzy specjalistów
  • wizyty dentystyczne i podstawowe zabiegi, w tym leczenie kanałowe i znieczulenie, dopłaty do koronek itd.
  • potrzebne badania różnego typu – ja miałam na przykład kompletną diagnostykę przyczyn migreny, łącznie z tomografią (czekałam tylko kilka dni) i innymi badaniami
  • wiele leków jest refundowanych, pompy insulinowe i inne
  • Krankengeld, czyli chorobowe przy chorobie powyżej 6 tygodni
  • Mutterschaftsgeld przed i po porodzie (oczywiście cała opieka okołoporodowa, położna w Niemczech itd.)
  • psychoterapia
  • dopłaty do okularów
  • bezpłatne ubezpieczenie dla członków rodzin
  • pomoc domowa na wypadek niedyspozycji do 4 tygodni, przy dzieciach poniżej 12 lat życia pomoc domowa może przychodzić do 26 tygodni (dokładne informacje na zakmniętym forum)

Kasy chorych mają takie bazowe świadczenia, ALE różne kasy mają też różne dodatki. Jak już wspomniałam Ci, jeśli skorzystasz z tej możliwości założenia kasy u mnie, otrzymasz dostęp do zamkniętego forum z mnóstwem praktycznych informacji. Tam znajdziesz wyciąg z mojego dogłębnego riserczu, dotyczący tego, co Ci się należy.
Tutaj wrzucam taki ogólny zarys, a jeśli założysz ze mną TK (albo zmienisz u mnie Twoją kasę na TK) to dostaniesz dostęp do rozpisanych szczegółowo tych punktów, gdzie trzeba to w dwóch językach. Dostaniesz instrukcje, jak co załatwić, no i to forum też jest rozbudowywane – jak mam czas to rozbudowuję je dla Was o jeszcze więcej ciekawostek 😉 no i oczywiście odpowiadam na Wasze pytania i potrzeby.

No to lecimy z tym co dostajesz od TK (szczegółowe informacje na moim zamkniętm forum):

  • opis po polsku jak wygląda program bonusowy – jak zbierać punkty, dokładnie za jakie rzeczy przysługują Ci punkty oraz na co możesz te punkty zamieniać, przykład: korzystasz z dwóch bezpłatnych badań profilaktycznych, masz 40e co rozliczenia. Kasa TK i tak już dopłaca 40e do np. profesjonalnego czyszczenia zębów. Więc bierzesz dopłatę od TK oraz swoje punkty i u dentysty, u którego ten zabieg kosztuje normalnie 80e, masz takie czyszczenie za darmo 🙂 tylko za samo to, że rozliczyłeś normalne badania w aplikacji. W innych kasach za takie czyszczenie płacisz normalnie ze swojej kieszeni (bo nie dopłacają nawet tej części kwoty)
  • dostajesz ode mnie rozmówki: ustalanie terminu, rozmowy u lekarza
  • dostajesz ode mnie instrukcje jak założyć konto na portalu TK, po to żeby się z łatwością kontaktować z kassą chorych (przy pomocy translatora)
  • dostajesz wzory mejli na przykład na zmianę adresu, co zrobić jak zostaniesz zwolniony z pracy, wzór jak zamknąć kasę jak wracasz do Polski z instrukcjami jak przesłać – jest to bardzo ważne bo nie wykonanie tego grozi dużymi karami
  • pracownicy TK dzwonią po lekarzach i umawiają Ci termin – wstarczy że tylko wypełnisz formularz zgloszeniowy gdzie zaznaczysz, jaki lekarz i kiedy ma to być, w jakij okolicy, link na zamkniętym forum
  • jeśli masz depresję, podlinkowuję Ci usługę z bezpłatnym coachingiem online z psychologiem, z którego możesz korzystać przy pomocy translatora – nie musisz opłacać psychologa online z Polski, czekać na terminy tutaj, które z racji bariery językowej nie będą w pełni skuteczne:
  • na zamkniętym forum masz obszerne informacje, jak uzyskać pieniądze za chorobę dziecka,jeśli musisz zostać w domu (bez potrzeby L4 oraz generowania kosztów pracodawcy, które działają na Twoją niekorzyść)
  • dostajesz informacje, jak załatwić pomoc domową lub opiekunkę do dziecka, jeśli np matka się rozchoruje i nie jest w stanie się nim zająć. Alternatywnie może zostać ojciec w domu a kasa zwróci pieniądze za jego nieobecność w pracy
  • informacje o bardzo popularnych wyjazdach do sanatoriów dla mam z dziećmi
  • jakie kursy sportowe są za dopłatą TK i jak używać wewnętrznej wyszukiwarki TK żeby znaleźć te kursy w okolicy (lub jako kursy online)
  • jak korzystać z niemieckiej karty TK w Polsce

Jak zdobyć kartę niemieckiego ubezpieczenia zdrowotnego?

Zakładając kasę u mnie dostajesz też moją osobistą pomoc przy formalnościach :)) Sprawa wygląda tak, że najpierw trzeba wysłać wniosek. Wniosek wysyła się dopiero jak masz już na tyle zorganizowaną pracę, że można podać już dane pracodawcy i z grubsza datę rozpoczęcia pracy. Jest to kluczowe, ponieważ składki członkowskie są odciągane właśnie od Twojej pensji więc TK potrzebuje kogoś, od kogo je ściągnie :))

Są dwie metody żeby wypełnić formularz zgłoszeniowy: 

  1. Możesz wypełnić samodzielnie wniosek (link do polskiego formularza (klik) , Z czasów jeszcze sprzed polskiego wniosku (był tylko niemiecki) nagrałam 2 tutoriale, gdzie pokazuję jak wypełniać te wnioski krok po kroku – być może Cię zainteresują bo układ pytań jest ten sam. Oto linki: 1. Tutorial dla osób, które są pierwszy raz w Niemczech i będą zaczynać pracę lub 2. Tutorial dla osób, które już mają inną kasę i chcą zmienić na TK. Wniosek znajdziesz w linki w opisach i w komentarzach. Nie musisz nic drukować ani podpisywać na papierze, wystarczy że klikniesz i wniosek się prześle.
  2. Albo jeśli chcesz żebym to ja naniosła dane na wniosek i przesłała je dalej to napisz na kontakt(małpa)zyciewniemczech.de.

Zmiana kasy chorych – kiedy można to zrobić, ile kosztuje?

Kasę chorych możesz zmienić po dwunastu (12) miesiącach bycia w jednej kasie chorych. Obowiązuje wtedy okres wypowiedzenia – dwa miesiące kalendarzowe. To znaczy, jeśli pomyślisz że chcesz zmienić kasę chorych w połowie miesiąca, możesz oczywiście wypełnić od razu wniosek jak tu w nagraniu, ale musisz zaznaczyć datę przystąpienia w późniejszym terminie. Czyli na przykład 15 kwietnia wypełniasz wniosek, w którym uwzględniasz, że dwa kolejne pełne miesiące (maj i czerwiec) to będzie okres wypowiedzenia. Więc we wniosku wysłanym tego 15 kwietnia zaznaczasz 1. lipca jako pierwszy dzień ubezpieczenia w TK. Jeśli masz z tym problem napisz na kontakt(małpa)zyciewniemczech.de 😉 (klik: tutorial jak zmienić na TK) Sam wniosek po polsku możesz znaleźć tu: KLIK

Kiedy możesz zmienić kasę chorych bez wypowiedzenia?

Generalnie za każdym razem, jak zaczynasz pracę u nowego pracodawcy, możesz zaznaczyć nową kasę chorych. Wtedy nie masz ani obowiązku 12 miesięcy bycia we wcześniejszej kasie chorych. Znika też okres wypowiedzenia. Czas na zmianę kasy to dwa pierwsze tygodnie nowej pracy. Oczywiście mamy tu na myśli pracę za powyżej 450euro, czyli więcej niż wolny od podatków Minijob. (Klick: tutorial jak zmienić na TK)

Ile kosztują składki na kasę chorych?

Kasy państwowe kosztują praktycznie tyle samo – ok. 7% z Twojej pensji jest odciągane właśnie na ubezpieczenie zdrowotne, kolejne ok. 7% opłaca pracodawca ze swojej kieszeni. Nie możesz jej nie zapłacić, tak jak nie możesz nie zapłacić ZUSu w Polsce pracując na etacie.

Możesz zameldować się BEZ PRACY sam w kasie chorych? Ile to kosztuje?

Przyjechałeś do Niemiec, dopiero szukasz pracy i chcesz się ubezpieczyć zdrowotnie? Tak, możesz to zrobić (również u mnie), składka do TK to ok 200e miesięcznie. Warunek: do ubezpieczenia ustawowego (jak TK) musisz mieć ciągłość z ubezpieczeniem NFZ z Polski. Nie może być ani jednego dnia przerwy. Jeśli jest przerwa, to w ramach projektu pomagamy.de ja lub ktoś ze współpracowników pomożemy Ci bezpłatnie złożyć wniosek o ubezpieczenie prywatne (kliknij tu). Ale najlepiej być na początek na NFZ i dopiero jak będziesz mieć na oku konkretnego pracodawcę, daj mi znać albo zrób wniosek samodzielnie tutaj. On będzie ważny od pierwszego dnia pracy (a jeśli praca nie wypali to będzie automatycznie anulowany). Zobacz też mój wpis – lekarz w Niemczech bez ubezpieczenia zdrowotnego. Znajdziesz tam możliwości i konkretne przekierowania do bezpłatnych przychodni. Pamiętaj, że jakieś mini-ubezpieczenie prywatne z Polski niekoniecznie pokryje Ci wszystkie problemy! Tak jak w tym komentarzu poniżej.

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech
Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – komentarz z jednej z polskich grup dyskusyjnych

Bezpłatne członkostwo w Kasie Chorych – czy jest możliwe? Jak załatwić?

Taaak! Można być w kasie chorych za darmo i mieć 100% świadczeń. Jak to się dzieje? To proste 🙂 Zazwyczaj jeśli mąż pracuje, a żona opiekuje się dziećmi albo pracuje tylko na Minijob, to można ją podpiąć w ramach ubezpieczenia rodzinnego do ubezpieczenia ustawowego. Dzieci również. Pomagam przy tym bezpłatnie, dbamy żeby każdy dostał własną kartę. Składka pracującego członka rodziny (oczywiście może to być też żona, nie tylko mąż) nie ulega zmianie. Inny przypadek, kiedy masz ubezpieczenie za darmo, to bycie na zasiłku dla bezrobotnych. Zobacz mój wpis o zwolnieniu z pracy w Niemczech, żeby dowiedzieć się jak nie stracić prawa do zasiłki i opłacenia kasy chorych.

Jakie świadczenia dostajesz w niemieckiej kasie chorych?

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – dostajesz ode mnie ZA DARMO pomoc i dodatkowe materiały, które pomogą Ci zorientować się w tym, co Ci przysługuje

Przypominam jeszcze raz: ważne jest, żebyś się zgłosił do mnie jeszcze ZANIM wyjedziesz do Niemiec do pracy – ubezpieczenie trzeba załatwić najlepiej już wtedy. Pamiętaj, że moja pomoc w tym zakresie jest BEZPŁATNA.

Pozdrawiam i życzę dużo zdrowia 😉

Sylwia Ammon (o mnie)

23 odpowiedzi do “Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – Krankenkasse, ile płacisz i gdzie są haczyki?”

  1. jest jakiś okres ochronny w TK jeśli pracodawca zwolnił pracownika nie z winy pracownika tylko powiedzmy sytuacją na rynku pracy (koronawirus) ?? .

    1. Trzeba się pytac o indywidualna sytuację w Tk. Generalnie jest ale zawsze warto się upewnić czy sie podlega bo wszędzie jest mnostwo kruczków prawnych ?

  2. Część mam pytanie otworzyłem kasę chorych DAK,niestety szpital do którego miałem iść do pracy zatrudnił już osoby co powinienem zrobić??

  3. Che wykupić ubezpieczenie niemiecki prywatne jak to zrobić ja tutaj nigdzie nie pracowałam i niepracuje cały czas jestem chora i co mam zrobić xby znieść się odemnie oddali.

  4. Witam, chciałam bym założyć kasę chorych w TK, mam już umowę o pracę, muszę jeszcze sama wybrać kasę chorych. Co powinnam zrobić? Pozdrawiam

    1. Wracam z Niemiec do Polski ,muszę zrezygnować z ubezpieczenia zdrowotnego ,czy muszę załatwić ubezpieczenie w Polsce(ubezpieczenie płaciłam sama) przed powrotem?

  5. Mieszkam w Niemczech a mam działalność w Polsce, ubezpieczanie zdrowotne z NFZ płaci za AOK tam się zarejestrowałem. Planuje zamknąć firmę w Polsce. Co zrobić żeby nie stracić ubezpieczenia w AOK?
    Czy można je opłacać samemu? Jaki byłby koszt?
    Nie chcę stracić ubezpiecznia z żoną i dziećmi.

  6. jestem w TK. Jak wygląda sytuacja ubezpieczenia gdy nie pójdę do pracy i nie wezmę wolnego. Czy moje ubezpieczenie nadal działa? Szef zgodził się na pracę zdalną jednak nie można tego zorganizować oficjalnie. Słyszałam że w momencie gdy nie pójdzie się do pracy i nie ma się oficjalnie wolnego to ubezpieczenie nie działa. czy jest to prawda? Dziękuję za pomoc!

  7. Witam . Mam pytanie. Miałam zwolnienie lekarskie od 17go listopada do 8 grudnia i aok jeszcze nie wypłacił mi pieniędzy. Zawsze płacili po zakończeniu chorobowego. Więc czy otrzymam jeszcze pieniądze bo czekam i cisza.

  8. Witam, mam pytanko. Czy mogę wykupić sobie w De ubezpieczenie typowo stomatologiczne ? Jeżeli jest taka opcja, to czy musze mieć dodatkowo ubezpieczenie prywatne? Obecnie nie pracuje, mam stały meldunek. Pozdrawiam

  9. Witam
    Mam ubezpieczenie w TK,
    Ale chciałabym sobie dokupić dodatkowe ubezpieczenie na zęby ( dentysta mówi, że potrzebuje koronę która kosztuje 1000€ )
    Jakie ubezpieczenie na zęby jest najbardziej opłacalne?

  10. Czy jest jakaś lista leków które są bezpłatne dla pacjentów. I gdzie mogę ja znakezc.
    Dziękuję

  11. Czy mieszkajac w polsce i nie pracujac w niemczech moge zalozyc ubezpieczenie i ile bym placil.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.